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(1)收入水平對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約

中國當(dāng)前的人均GDP約在800美元左右，從西方國家的經(jīng)驗(yàn)看處于消費(fèi)信貸快速發(fā)展的前期。收入水平低制約了消費(fèi)信貸的總體規(guī)模。

(2)個(gè)人信用制度的建立剛剛起步

長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中不承認(rèn)個(gè)人信用，因而缺乏個(gè)人信用記錄，沒有個(gè)人信用的調(diào)查和評(píng)價(jià)中介機(jī)構(gòu)，個(gè)人資信調(diào)查的成本高，而且真實(shí)性不夠，加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，由此加大了消費(fèi)信貸的啟動(dòng)成本。

(3)消費(fèi)觀念

“借錢消費(fèi)”、“寅吃卯糧”與中國傳統(tǒng)的“勤儉持家”、“量力而行”的消費(fèi)觀念是沖突的。后者在較大程度上與中國的高儲(chǔ)蓄率有關(guān)。消費(fèi)觀念是價(jià)值觀念的重要反映，它的轉(zhuǎn)變需要較長的過程。

(4)社會(huì)保障制度不完善

中國的社會(huì)保障制度一方面需要改革，增加個(gè)人繳費(fèi)，另一方面需要經(jīng)過擴(kuò)大覆蓋面而不斷完善。轉(zhuǎn)軌時(shí)期不完善的社會(huì)保障制度(失業(yè)、養(yǎng)

老、醫(yī)療等)加劇了收入預(yù)期的不確定性及儲(chǔ)蓄傾向的提高，從而制約消費(fèi)信貸的發(fā)展。

(5)金融機(jī)構(gòu)控制和管理風(fēng)險(xiǎn)的水平較低

消費(fèi)信貸發(fā)展的起步階段，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)雖然增強(qiáng)，但由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的人才、方法和手段，控制和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，因而只能逐步探索、循序漸進(jìn)。

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